不仅有政策风险，还面临汇率风险、理赔纠纷等问题
如今不少内地人到香港买保险，那么为何“舍近求远”呢？香港保险有何优势？能否获得法律保障呢？中国保监会此前发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提醒，内地居民投保香港保单存在汇率风险、外汇政策风险和保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低、退保损失大等风险。
火爆：需要排队等号才能预约
年底前就要飞到香港买保险的沈阳市民陈女士告诉记者，“在香港买保险投入低收益高，身边好多人都去香港买保险，我是好不容易才排上预约的。”
陈女士在沈阳一家房地产公司工作，她早就听有人提及香港保险的事情，但是没怎么放在心上。“真正接触是在好友聚会时，周围的朋友大都买了。”她告诉记者，孩子出生后，保障性的需求更加强烈，便从朋友处要来了一家保险中介理财顾问的微信，开始对不同的产品进行研究。
据陈女士介绍，香港的保险公司没有在大陆销售保险的资质，因此只能由客户前往香港签署保单。香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，另外，内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。
随后，记者通过陈女士联系上香港保险中介机构在内地设立子公司的理财顾问李经理，李经理告诉记者，通过中介，可以购买香港的保险。
李经理介绍，限于国家政策，国内保险公司的资金只能在大陆境内做投资，受国内经济影响较大，而香港保险都是国外的保险公司，投资管理范围是面向全球的，收益方面比国内高出很多。
海外保险面向全世界的投保人，数据模型判定寿命要比国人长一些，所以在保费上，同等保额前提下，海外保险的保费要比国内便宜两到三成。
香港保险属于美元产品，赔付货币是美元，是一种美元资产配置，在全球经济的变化中美元算是一种比较坚挺的货币，贬值预期很低，适合资产保值。至于有计划海外置业海外教育甚至海外移民的话，资金出海的方式也很有限，保险是一种不错的选择。
总而言之，海外保险的几大优势概括起来就是“收益高、保障好、缴费低！”李经理说。
签订“地下保单”不受法律保护
但凡事有利必有弊，记者了解到，由于投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，风险是不容小觑的。
记者了解到，像陈女士这种通过中介机构购买境外保险的人占多数，在这些理财、咨询机构中，有一些是香港保险中介机构在内地设立子公司，或者是内地机构反向设立或收购香港保险中介机构，以及内地机构与香港的保险中介机构建立业务合作关系、将内地客户转介绍给香港中介机构并收取佣金等方式，其中更快速“吸粉”的是通过微信公众号等社交方式传播。
“内地消费者在香港买保险，不仅有政策风险，还可能面临分红不确定性、理赔纠纷、汇率变动等风险。”一位长期从事寿险业务的相关人士告诉记者，由于香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，比如内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金等都给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；再如此前虽可以刷卡缴纳保费但政策收紧后若无法通过刷卡续缴保费，这一风险也须由消费者自行承担。
“香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些中介公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于‘地下保单’，无效且不受法律保护。”该人士表示。
按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外(主要是港澳)保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。
“香港保险经纪过来内地推广业务本身是违法的，但他们不设机构，不设点，不在这边签约，因此也抓不到什么把柄。”该人士表示。此外，也有内地人员受到高佣金的诱惑，在内地为境外保险公司销售保单。
律师：存在不可预测法律风险
境外保单固然有其优势所在，但关键在于，内地人到香港投保，是否能够受到法律的保护？辽宁安行律师事务所李越律师认为，内地消费者购买香港保险产品没有条件限制，但一旦发生纠纷只适用香港法律。
李越表示，中华人民共和国公民与港澳保险公司签订的保险合同因合同一方主体具有涉外的因素，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条规定：涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律；当事人没有选择法律的，可以适用与合同有最密切关系的国家的法律。一般情况下，境外签订的保险合同通常会约定适用保险人所在地区的法律。由于内地与香港、澳门的法律制度存在一定的差别，对于内地居民所签订的保险合同能否得到当地法律的保护，建议最好能详细咨询当地律师。
根据规定，内地人必须在香港本地买保险，这样无形中增加了投保人的成本，而且很多香港保险公司为避免纠纷，要求业务员整个销售过程录像，或在该公司的香港办公室拍照，以证明是在香港购买的保单。此外，许多人借赴港短暂旅游之机买保险，对很多条款和风险了解不够就匆忙签约，将来遇到纠纷时难免吃亏。